解读普惠金融：如何理解普惠金融？

普惠金融这一概念由联合国在2005年首次提出，普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。  

金融的本质是管理风险的同时获得超额利益，是嫌贫爱富的。但是普惠金融是反常理的，把钱借给中小企，借给贫困的穷人，并且收取很低的利息。  

这和商业逻辑是相背的，承受高风险就要获取高收益。所以普惠金融多数由政府引导，普惠金融倡导的是金融是一种基本权利，而不是服务。通俗的说是让一般享受不到金融服务的个体或企业可以享受金融服务。  

真正的普惠金融是相对低的利率。现金贷挂靠的概念也是普惠，但大家不知道的是，现金贷在坏账率40%的情况下依然可以盈利，而银行如果坏账率超5%将会面临挤兑的风险。  

对于出借资金给所谓的普惠平台的人或机构，只能送给你银保监会主席郭树清发表的讲话：“理财收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过10%以上就要准备损失全部本金的准备。”  

也许有人说现在地产票据理财哪个收益都超过10%以上，所以参与的人就是需要做好损失全部本金的准备。  

因为在持牌机构的产品中，可能同样是“地产票据”底层资产。  

但是里面可能同时装有结构化、担保、对冲工具等，并且有着严格的风控措施，这些环节虽然都增加了成本，但是同样在崩塌的时候也是安全垫。  

截止2017年末，小微企业法人2800万户，个体工商户6200万户，中小微企业占市场主体的比重超过90%，贡献全国80%的就业，60%的GDP和50%的税收。发明专利以及新产品研发中占比分别为65%和80%。  

由此可见我国中小企业在创造就业、增加税收以及推动技术发展等方面起到了非常重要的作用。 

截止到2018年9月，我国小微企业在银行金融机构中的贷款余额占总贷款余额的19.63%，相比其创造的社会价值，其所拥有的金融资源明显不足。  

（金融小镇网综合整理）